KB국민은행 공식 CI와 KB카드쓰담적금 상품 화면을 바탕으로 구성한 대표 이미지. 구성: Wide Issue · 출처: KB국민은행.
두 자릿수 금리를 보면 계산은 빠르게 시작된다. 월 30만원씩 6개월이면 원금 180만원. 여기에 12%를 곱하면 이자가 20만원을 훌쩍 넘을 것 같지만 적금의 계산법은 그렇게 단순하지 않다.
매월 같은 날 같은 금액을 넣는다고 가정해도, 들어간 돈이 통장에 머무는 기간은 서로 다르다. 첫 달의 30만원은 약 6개월 동안 이자가 붙지만 마지막 달에 넣은 30만원은 약 한 달만 적용된다.
KB국민은행이 8월 21일 출시한 KB카드쓰담적금도 마찬가지다. 세전 최고금리는 분명 연 12%지만 실제 이자는 우대조건 충족 여부와 월 납입액, 카드 비용까지 함께 봐야 한다.
연 12%는 이렇게 완성된다
상품의 기본금리는 연 2%다. 나머지 10%포인트는 신용카드, 계좌 평균잔액, 급여 첫 거래 조건으로 나뉜다.
| 구분 | 금리(세전) | 핵심 조건 |
|---|---|---|
| 기본금리 | 연 2.0% | 가입자 공통 |
| 신용카드 | 연 6.0%p | 최근 6개월 KB국민 개인 신용카드 결제실적이 없고 카드 조건 충족 |
| 평균잔액 | 최고 연 2.0%p | 월평균 50만원 이상 1회 시 1%p, 100만원 이상 1회 시 2%p |
| 급여 첫 거래 | 연 2.0%p | 최근 1년 KB 급여 입금실적이 없던 고객이 실적 인정기간에 인정 급여 수령 |
| 최고금리 | 연 12.0% | 모든 우대조건을 충족하고 만기 해지 |
계약기간은 6개월이고 매월 1만원부터 30만원까지 자유롭게 넣을 수 있다. 1인 1계좌, 총 10만좌 한정이며 판매기간은 2027년 8월 17일까지다. 한도가 먼저 소진되면 별도 안내 없이 조기에 끝난다.
가장 큰 관문은 카드 6%포인트
연 12%의 절반을 차지하는 것은 신용카드 우대다. 하지만 카드 한 장을 발급받는 것만으로는 부족하다.
먼저 가입 전월 말 기준으로 직전 6개월 동안 KB국민 개인 신용카드 결제실적이 없어야 한다. 가입월 1일부터 가입월로부터 2개월이 지난 달 말일까지 인정 결제액 합계 10만원 이상을 사용해야 한다. 8월에 가입했다면 실적 기간은 8월 1일부터 10월 31일까지다.
만기일 3영업일 전까지는 KB국민은행을 통해 신청·발급한 개인 신용카드를 보유하고 카드 결제계좌도 KB국민은행으로 지정해야 한다. 가입할 때 카드 우대를 위한 선택 동의서 2종에도 모두 동의해야 하며 가입 후에는 바꿀 수 없다.
연회비, 연체료, 각종 수수료와 이자, 장기카드대출, 상품권 및 선불카드 구입·충전액 등은 10만원 결제실적에서 빠진다.
본인 회원 기준으로 가족카드와 KB국민비씨카드 결제액은 실적에 포함된다.
공식 상품 페이지는 우대 대상 카드를 하나로 지정하지 않는다. 연회비 역시 적금의 고정 비용이 아니라 실제로 선택한 카드에 따라 달라진다.
급여이체도 ‘첫 거래’여야 한다
급여 우대는 단순히 월급 통장을 KB국민은행으로 옮기는 조건이 아니다.
가입일을 기준으로 최근 1년 동안 KB국민은행 계좌에 인정되는 급여 입금 기록이 없어야 한다. 실적 인정기간 안에 급여를 한 번 이상 받아야 연 2%포인트가 더해진다. 가입월에 받은 급여도 인정된다.
급여이체일을 등록한 계좌라면 지정 급여일 전후 1영업일에 들어온 건별 50만원 이상 입금, 또는 정해진 급여성 단어가 표시된 건별 50만원 이상 입금이 인정된다. 기업 급여이체 전산을 통한 입금은 건별 20만원 이상이어야 한다. 국군재정관리단 급여와 국민연금·공무원연금·사립학교교직원연금(사학연금)·군인연금도 인정 대상이다.
자신의 다른 KB계좌에서 보낸 돈, 보낸 계좌 정보가 없는 입금, 지점·ATM 이체는 제외된다. 이미 KB국민은행으로 급여를 받고 있었다면 이 우대금리는 받을 수 없다.
평균잔액 100만원, 하루 넣는 조건이 아니다
평균잔액 우대는 적금 가입 시 첫 납입액을 출금한 본인 명의 입출금계좌를 기준으로 본다.
그 계좌의 월평균잔액이 한 번이라도 50만원 이상이면 연 1%포인트, 100만원 이상이면 연 2%포인트를 받는다. 두 구간을 더하는 방식은 아니어서 최고는 2%포인트다.
월평균잔액은 한 달 중 특정한 날의 잔액이 아니다. 매일의 최종 잔액을 모두 더한 뒤 그달의 일수로 나눈 값이다. 하루만 100만원을 넣었다고 조건이 충족되는 구조가 아니다.
급여 첫 거래와 평균잔액 실적의 인정기간은 모두 가입월 1일부터 만기월 전전월 말일까지다.
연 12% 기준, 월 30만원씩 넣으면 세후 이자는 5만3,300원
KB국민은행 공식 예금 계산기에 월 30만원, 6개월, 연 12%를 입력하면 원금 180만원에 세전 이자 6만3,000원이 나온다.
일반과세 후 이자는 5만3,300원, 만기 수령액은 185만3,300원이다.
| 적용금리 | 세전 이자 | 일반과세 후 이자 |
|---|---|---|
| 연 2% | 10,500원 | 8,890원 |
| 연 8% | 42,000원 | 35,540원 |
| 연 10% | 52,500원 | 44,420원 |
| 연 12% | 63,000원 | 53,300원 |
위 표는 매월 30만원을 6개월간 동일하게 납입하고 만기까지 유지한다는 가정으로 KB국민은행 공식 계산기에서 확인한 값이다. 자유적립식 상품이므로 실제 입금일과 납입액에 따라 이자는 달라질 수 있다.
카드 6%포인트의 실제 가치는 최대 2만6,650원
카드 우대의 가치를 보려면 전체 이자가 아니라 기본금리와 카드 우대 적용 뒤의 차이를 봐야 한다.
월 30만원씩 6개월을 넣는 같은 조건에서 기본 연 2%의 세후 이자는 8,890원, 카드 우대 6%포인트가 붙은 연 8%의 세후 이자는 35,540원이다. 둘의 차이는 2만6,650원이다.
| 비교 항목 | 금액 |
|---|---|
| 기본 2% 세후 이자 | 8,890원 |
| 카드 포함 8% 세후 이자 | 35,540원 |
| 카드 6%p로 늘어나는 세후 이자 | 26,650원 |
월 최대 납입액을 모두 채워도 카드 우대로 늘어나는 세후 이자는 최대 약 2만6,650원이다. 적금 우대만을 위해 카드를 선택한다면 이 금액과 실제 카드 연회비, 포기하는 기존 카드 혜택, 불필요한 소비 가능성을 비교해야 한다.
반대로 원래 필요한 소비를 해당 카드로 옮기고 카드 자체 혜택도 이용할 수 있다면 연회비 전액을 적금 비용으로 볼 필요는 없다. 판단 기준은 신청하려는 카드의 실제 연회비와 혜택이다.
가입 전 체크할 여섯 가지
- 최근 6개월 동안 KB국민 개인 신용카드 결제실적이 없었는가
- 정해진 기간 안에 인정 대상 결제로 합계 10만원을 사용할 수 있는가
- KB국민은행을 통해 발급한 카드 보유와 KB국민은행 결제계좌 조건을 충족하는가
- 최초 납입 출금계좌의 월평균잔액을 한 달 이상 50만원 또는 100만원으로 유지할 수 있는가
- 최근 1년 동안 KB국민은행의 인정 급여 입금실적이 없었는가
- 매월 납입액과 카드 연회비를 반영해도 기대한 만큼 이자가 남는가
중도해지하면 우대금리는 적용되지 않고 계약에서 정한 중도해지금리가 적용된다.
12%보다 먼저 볼 숫자
KB카드쓰담적금의 연 12%는 실제로 받을 수 있는 최고금리다. 다만 최근 KB카드를 사용하지 않았고, KB 급여 거래도 없었으며, 평균잔액 조건까지 새로 채울 수 있는 고객에게만 열린 숫자다.
모든 우대조건을 충족하고 월 30만원을 모두 넣을 때 세후 이자는 약 5만3,300원. 여기에서 카드 연회비와 다른 금융거래를 옮길 때 생기는 비용을 빼면 실제로 남는 금액이 보인다.
이 상품을 이해하는 가장 빠른 방법은 “연 12%를 받을 수 있을까?”보다 “카드 6%, 평균잔액 2%, 급여 2% 가운데 내가 받을 수 있는 것은 무엇인가?”를 먼저 묻는 것이다.
정보 기준: 2026년 8월 22일
출처: KB국민은행 KB카드쓰담적금 공식 상품 페이지 · KB국민카드 카드 상품 목록 · 연합뉴스 · 한국경제 · 이데일리
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